Warum die Arbeitskraft abgesichert werden sollte
Wer heute mit 30 Jahren ein durchschnittliches Einkommen bezieht, verdient bis zur Rente leicht eine siebenstellige Summe. Fällt dieses Einkommen wegen Krankheit oder Unfall weg, fehlt nicht nur das Gehalt, sondern oft auch die Altersvorsorge, die davon bezahlt werden sollte. Häufige Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind nicht Unfälle, sondern psychische Erkrankungen sowie Erkrankungen des Bewegungsapparats – das kann jeden treffen, auch im Büro.
Gesetzlicher Schutz reicht nicht aus
Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, gibt es keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft nur, wie viele Stunden Sie noch irgendeiner Tätigkeit nachgehen können – unabhängig von Ihrem Beruf. Selbst die volle Erwerbsminderungsrente liegt meist deutlich unter dem bisherigen Nettoeinkommen.
Worauf es bei einem guten Tarif ankommt
Gute Bedingungen verzichten auf die abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Wichtig sind außerdem eine ausreichende Laufzeit bis zum Rentenbeginn, eine Nachversicherungsgarantie, eine Dynamik gegen Inflation und klare Regeln für Zeiten, in denen Sie die Beiträge nicht zahlen können. Mehr zu aktuellen Konditionen lesen Sie im Top-Thema Berufsunfähigkeit.
Gesundheitsfragen richtig beantworten
Die Gesundheitsfragen sind der wichtigste Schritt beim Abschluss. Wir gehen sie gemeinsam mit Ihnen durch, sammeln bei Bedarf Unterlagen und klären über eine anonyme Risikovoranfrage, wie verschiedene Gesellschaften Ihren Antrag bewerten würden – bevor ein offizieller Antrag gestellt wird.
Für wen das Thema wichtig ist
- Berufseinsteigerinnen und Berufseinsteiger, Auszubildende und Studierende
- Angestellte, deren Familie vom Einkommen abhängt
- Selbstständige ohne gesetzliche Absicherung
- Alle, die einen bestehenden Vertrag auf Lücken prüfen lassen möchten
Typische Fragen
- Wie hoch sollte meine BU-Rente sein – und bis zu welchem Alter?
- Wie beantworte ich die Gesundheitsfragen richtig?
- Was bedeutet „Verzicht auf abstrakte Verweisung“?
- Was gilt für meine Hobbys oder eine frühere Behandlung?
- Ist mein alter Vertrag noch gut genug?
Was ist Ihre Arbeitskraft wert?
Vereinfachte Beispielrechnung: Summe der Bruttogehälter (zwölf Monatsgehälter pro Jahr) bis zum 67. Lebensjahr, ohne Sonderzahlungen, Steuern und Abgaben.
So gehen wir vor
Bedarf ermitteln
Wie viel Geld brauchen Sie im Monat, wenn Ihr Einkommen wegfällt? Wir berechnen die passende Rentenhöhe und Laufzeit.
Gesundheit klären
Wir gehen die Gesundheitsfragen mit Ihnen durch und nutzen bei Bedarf eine anonyme Risikovoranfrage.
Bedingungen vergleichen
Wir vergleichen Tarife verschiedener Gesellschaften nach Bedingungen, Beitrag und Leistungspraxis.
Begleiten im Leistungsfall
Tritt der Ernstfall ein, unterstützen wir Sie beim Antrag auf die BU-Rente.
Wichtig zu wissen
- Die Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Verschwiegene Angaben können im Leistungsfall zum Verlust des Schutzes führen.
- Die BU-Rente sollte bis zum geplanten Rentenbeginn laufen – eine kurze Laufzeit spart Beitrag, lässt aber eine Lücke.
- Eine Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung ist kein Ersatz, sondern nur eine Grundabsicherung unter strengen Voraussetzungen.
Häufige Fragen
Ab wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
In den meisten Tarifen, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die genauen Bedingungen stehen im Vertrag.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Richtwert dient Ihr heutiges Nettoeinkommen abzüglich dessen, was im Ernstfall anderweitig sicher ist. Wir berechnen den Betrag gemeinsam mit Ihnen.
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Sie erlaubt es, die versicherte Rente bei bestimmten Anlässen – etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung – ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Lohnt sich eine BU schon während der Ausbildung?
Oft ja. Junge Menschen sind meist gesund, die Beiträge sind niedrig, und viele Tarife bieten günstige Startphasen. Mit einer Nachversicherungsgarantie wächst der Schutz später mit.