Was im Ruhestand wirklich ankommt
Die jährliche Renteninformation nennt einen Betrag – aber nicht, was davon auf dem Konto landet. Von der gesetzlichen Rente gehen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, ein Teil ist steuerpflichtig. Hinzu kommen Betriebsrenten, private Renten und Erträge aus Vermögen, die jeweils eigenen Regeln folgen. Wir führen alles zusammen und berechnen Ihr Netto-Einkommen im Ruhestand.
Der richtige Zeitpunkt
Früher aufhören, gleitend aussteigen oder länger arbeiten: Jede Variante hat finanzielle Folgen. Ein vorzeitiger Rentenbeginn kostet dauerhaft 0,3 Prozent Rente je Monat, ein späterer Beginn erhöht sie. Wir zeigen die Varianten nebeneinander, damit Sie eine bewusste Entscheidung treffen können.
Das Ersparte klug einteilen
Im Ruhestand dreht sich die Frage um: Nicht mehr „Wie spare ich?“, sondern „Wie entnehme ich?“. Ein Entnahmeplan verteilt Ihr Vermögen so, dass regelmäßige Auszahlungen verlässlich laufen und gleichzeitig eine Reserve für Unvorhergesehenes bleibt. Wer eine Immobilie besitzt, bezieht auch sie in die Planung ein.
An morgen denken
Zur Ruhestandsplanung gehören auch Fragen, über die man ungern spricht: Was passiert, wenn einer pflegebedürftig wird? Ist der Partner abgesichert? Wie soll das Vermögen später übergehen? Wir sprechen diese Themen offen an – mehr dazu unter Pflege – Generation Pflege.
Für wen das Thema wichtig ist
- Berufstätige ab etwa 50, die wissen möchten, wie ihr Ruhestand finanziell aussieht
- Paare, die den gemeinsamen Ruhestand planen
- Menschen, die früher aufhören oder gleitend aussteigen möchten
- Ruheständler, die ihr Vermögen sinnvoll einteilen möchten
Typische Fragen
- Wie viel Rente bekomme ich netto – nach Steuern und Krankenversicherung?
- Wann kann ich in Rente gehen und was kostet ein früherer Beginn?
- Wie teile ich mein Erspartes über den Ruhestand auf?
- Was passiert finanziell, wenn einer von uns pflegebedürftig wird?
- Wie regle ich, was später mit meinem Vermögen geschieht?
Was kostet Warten?
- Start mit 25 171.135 €davon eingezahlt 50.400 €
- Start mit 35 94.478 €davon eingezahlt 38.400 €
- Start mit 45 47.935 €davon eingezahlt 26.400 €
Wer mit 25 startet, hat mit 67 rund 3,6-mal so viel wie mit 45 – und hat dafür nur 1,9-mal so viel eingezahlt.
Beispielrechnung bis zum 67. Lebensjahr mit monatlicher Einzahlung und gleichbleibender Wertentwicklung, ohne Kosten, Steuern und Inflation. Wertentwicklungen sind nicht garantiert; Geldanlagen können an Wert verlieren.
So gehen wir vor
Ansprüche zusammentragen
Renteninformation, Betriebsrenten, private Verträge und Vermögen kommen auf einen Tisch.
Netto-Einkommen berechnen
Wir rechnen aus, was nach Steuern und Kranken- und Pflegeversicherung tatsächlich ankommt.
Lücke schließen
Reicht das Einkommen nicht, zeigen wir Wege, die Lücke zu verkleinern – solange noch Zeit ist.
Ruhestand gestalten
Rentenbeginn, Entnahmeplan und Absicherung werden zu einem Plan für die Jahre im Ruhestand.
Wichtig zu wissen
- Die Renteninformation zeigt Bruttowerte. Von der gesetzlichen Rente gehen in der Regel Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung und gegebenenfalls Steuern ab.
- Ein vorzeitiger Rentenbeginn führt zu dauerhaften Abschlägen von 0,3 Prozent je Monat.
- Wertentwicklungen von Geldanlagen sind nicht garantiert. Im Ruhestand ist ein ausgewogenes Verhältnis von Sicherheit und Ertrag besonders wichtig.
Häufige Fragen
Ab wann sollte ich mit der Ruhestandsplanung beginnen?
Je früher, desto mehr Möglichkeiten haben Sie. Spätestens zehn bis fünfzehn Jahre vor dem geplanten Ruhestand lohnt sich eine gründliche Planung.
Was ist ein zertifizierter Ruhestandsplaner?
Ein Berater mit einer zusätzlichen Qualifikation speziell für die Finanzplanung rund um den Übergang in den Ruhestand. Bei der NWF sind das unter anderem Andreas Schult und Marc Ruthemeier.
Muss ich meine Rente versteuern?
Ein wachsender Teil der gesetzlichen Rente ist steuerpflichtig – abhängig vom Jahr des Rentenbeginns. Ob tatsächlich Steuern anfallen, hängt von Ihren gesamten Einkünften ab. Wir rechnen das für Sie durch.